Kmo's kunnen leningen tot 2 miljoen goedkoper herfinancieren

KMO's krijgen meer ademruimte als ze een krediet aan de bank vervroegd willen terugbetalen. Voor leningen tot 2 miljoen euro kan de bank maximaal zes maanden intrest als vergoeding vragen.

De vergoeding die banken vragen als een onderneming een lening vervroegd wil terugbetalen, is hét twistpunt bij uitstek in de relatie tussen kredietgevers en bedrijven. Dat bleek eerder dit jaar uit het verslag van de ombudsdienst van de banksector, Ombudsfin.

Terwijl bedrijven gebruik willen maken van de lage rente om hun lopende kredietovereenkomsten te herfinancieren, eisen banken soms een torenhoge vergoeding. In het jargon is die vergoeding bekend als 'funding loss', zeg maar een compensatie voor de bank omdat die een nieuwe bestemming of belegging moet vinden voor de terugbetaalde som en daarbij aankijkt tegen bijkomende administratiekosten. 'De kredietgevers vragen soms zelfs een compensatie die hoger ligt dan het totaal van de intresten over de verdere looptijd van de lening', zo meldde Ombudsfin.

Voor kmo's bestaat er al een paar jaar een regeling die daar paal en perk aan stelt. Bij een vervroegde terugbetaling van een lening of een kredietopening door een kmo, kunnen de banken een vergoeding van hooguit zes maanden rente vragen. Die wordt berekend op het openstaande bedrag op het moment van de terugbetaling. Die bescherming geldt voor kredieten afgesloten na 10 januari 2014. En op voorwaarde dat de kmo minder leent dan 1 miljoen euro heeft geleend.
 

Plafond wordt opgetrokken tot 2 miljoen

De federale regering besliste eind juli om dat plafond van 1 miljoen euro op te trekken tot 2 miljoen euro. Ook bij een vervroegde terugbetaling van een lening tussen 1 en 2 miljoen euro door een kmo blijft de funding loss voortaan beperkt tot zes maanden interest.
Volgens advocaat Luc Stolle die zich verdiept in de materie, is dat een goede zaak.

Het is nog niet duidelijk wanneer de nieuwe regeling in werking treedt. En het is ook nog gissen voor welke leningen en kredietopeningen het hogere plafond zal gelden. Enkel op toekomstige kredieten of ook op de al lopende leningen? De woordvoerder van de minister van Financiën, Johan Van Overtveldt (N-VA) kon daar nog geen duidelijkheid in scheppen. De voorontwerpen van de wet bieden evenmin uistluitsel.
Hoe dan ook, het staat vast dat het hogere plafond niet van toepassing zal zijn op leningen en kredietopeningen die al voor 10 januari 2014 aan kmo's werden toegestaan.
 

Nog niet alle problemen zijn van de baan

Daarmee zijn lang niet alle problemen van de baan. Bij een vervroegde terugbetaling van dure kredieten die voor 10 juli 2014 of door grotere bedrijven zijn aangegaan, blijft het vaak lastig om met de banken over een vervroegde terugbetaling te onderhandelen. Volgens Stolle beroepen diverse banken, onder wie ING en KBC, zich op contractuele clausules om een vervroegde terugbetaling te weigeren. Daardoor blijven ondernemingen met hun dure kredieten zitten.

Voor leningen die door kmo's zijn aangegaan na 10 januari 2014 voorziet de wet dat de onderneming altijd het recht heeft om het verschuldigde saldo geheel of gedeeltelijk vervroegd terug te betalen, ook als dat in de kredietovereenkomst uitgesloten zou zijn.
 

Banken moeten het nog beter uitleggen

De aanpassing van de wet over de financiering van kmo's ondergaat nog enkele aanpassingen. De informatie die banken aan kmo's verstrekken, moet nog beter en transparanter. Uit een eerder onderzoek van de FOD Economie bij 10.000 kmo's blijkt immers dat de financiële kennis van ondernemers zelf soms ondermaats is.

De kmo-ondernemers klagen ook al eens dat de banken te hoge waarborgen eisen en deze behouden ook al werd een aanzienlijk deel van de lening al terugbetaald. Daarom zullen de banken de kmo's ook beter moeten informeren over de belangrijkste aspecten van de waarborg en de impact ervan beter moeten uitleggen.

"Er zijn kmo-ondernemers die zich persoonlijk borg stellen voor een lening aan hun bedrijf, maar op het ogenblik van de ondertekening niet beseffen dat deze borgstelling ook geldt voor alle toekomstige leningen die de kmo aangaat bij dezelfde bank. Wanneer de bank dan 15 jaar later met die borgstelling komt aandraven, omdat een latere lening niet stipt wordt terugbetaald, komt de ondernemer voor een onaangename verassing te staan", getuigt advocaat Luc Stolle vanuit de praktijk.