Krediet aanvragen? Bereid je goed voor!

9 op 10 bouwbedrijven hebben een of meer kredieten lopen. Vooral investeringskredieten, maar ook kaskredieten, straight loans, hypothecaire kredieten en leasingovereenkomsten. Wist je dat de manier waarop je een kredietaanvraag doet en de mate waarin je het kredietgesprek met je bank voorbereidt, mee bepalen hoe vlot de aanvraag en de afhandeling verlopen?

We vergaarden hierover heel wat tips en aandachtspunten. En die delen we graag met jou!

Beschouw je bank als een commerciële partner

Het is belangrijk om je bank als een partner te beschouwen. Hier zijn enkele sleutelwoorden en concepten waarmee je een sterke en productieve relatie met je bank kan opbouwen.

• Openheid en wederkerigheid: Wees transparant en eerlijk in je communicatie met je bank. En verwacht hetzelfde van hen. Streef naar een win-win situatie. Dit helpt bij het opbouwen van vertrouwen en een sterke relatie.
• Pro-activiteit rond delen van info: Deel proactief informatie met je bank over je bedrijf, je plannen en eventuele problemen die je tegenkomt.
• De totale (commerciële) relatie telt!: Bekijk het totaalplaatje. Kijk niet alleen naar de rentevoet van één bepaald krediet, maar naar alle kosten, of de bank een waarborg vraagt en hoe flexibel ze is.
• Maak gebruik van zeer handige, snelle, soms prijsvoordelige & 24/7 beschikbare digitale aanvraagmogelijkheden: Veel banken bieden nu digitale diensten aan die het gemakkelijker maken om zaken te doen. Maak er gebruik van. Zeker voor kleinere leningen kan het sneller en gemakkelijker zijn om je aanvraag online te doen.
• Kijk naar alternatieven: Naast traditionele bankfinanciering zijn er ook andere financieringsmogelijkheden, zoals leverancierskrediet, leasing, factoring en verkoperskrediet.

Laat de concurrentie spelen

Overweeg om de aanbiedingen van verschillende banken te vergelijken als het gaat om rente en waarborgen bij het aanvragen van een lening.

Het is nuttig, en zelfs wenselijk, om relaties te onderhouden met meer dan één bank. Dit geeft je meer opties en kan je helpen om betere voorwaarden te krijgen.

Ken en beheer je rating

Je kredietrating is de beoordeling van je kredietwaardigheid. Het geeft een indicatie van de kans dat je het krediet ook maand per maand terugbetaalt.

De berekening van kredietratings gebeurt op basis van gegevens uit de eigen informatiesystemen van de bank en gegevens die worden opgevraagd bij externe partijen, zoals de Nationale Bank van België en kredietverzekeraars. Vervolgens wordt er gekeken naar hoe vaak kredietnemers met vergelijkbare kenmerken in het verleden hun kredietverplichtingen niet hebben nagekomen. Op basis van dit statistisch onderzoek wordt een rating toegekend.

Het is belangrijk om te weten dat een goede kredietrating kan leiden tot betere voorwaarden voor leningen, terwijl een slechte rating het moeilijker kan maken om krediet te krijgen. Het is dus in het belang van elk bedrijf om een zo goed mogelijke kredietrating te hebben.

Ken dus je kredietwaardigheid en beheer ze actief. Bespreek dit minstens één keer per jaar met je bank en vraag advies over hoe je deze kunt verbeteren.

Nog enkele belangrijke tips

• Vermijd administratieve onzorgvuldigheid die leidt tot laattijdige betaling van RSZ, btw, belastingen, leveranciers, bankkrediet of -interesten.
• Zorg altijd voor voldoende provisie op jouw rekening vóór het afboeken van krediet of domiciliëringsopdrachten.
• Vermijd tijdelijke overschrijdingen.
• Let op de financiële gezondheid van jouw onderneming:
  • Weet dat fiscale optimalisatie ook een keerzijde heeft: lagere winstratio's kunnen jouw kredietrating negatief beïnvloeden.
  • Om solvabiliteit en liquiditeit op peil te houden, kan het aangewezen zijn om dividenduitkeringen te beperken.
• Zorg ervoor dat je jaarrekening tijdig wordt neergelegd.

Praat met je accountant

Uit onze bevraging blijkt dat een op drie bouwbedrijven zijn boekhouder of accountant niet betrekt bij zijn kredietaanvragen. Dat is niet zo verstandig.

Je accountant levert niet alleen de financiële cijfers aan maar kan je ook helpen bij het opstellen van je kredietaanvraag, neemt desgevallend deel aan de kredietbesprekingen met je bank, kan een financieel plan naar de toekomst toe uitschrijven en geeft advies om je financiële structuur, je winstgevendheid en je kredietrating te verbeteren.

Dat is een duidelijke meerwaarde!

Met bijzondere dank aan Jasper Savelkoel van Company Competence voor de vele tips! En aan Kirsten Buermans, Productmanager Corporate Finance bij SBB Accountants & Adviseurs, en Greet Smets, Zaakvoerder van Solide & WaterpROOF (dak-, gevel- en timmerwerken), voor hun zeer gewaardeerde aanvullingen vanuit de praktijk.